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クレジットカードを知る

総量規制とは。クレジットカードのキャッシング枠に関係する法律です。

更新日:

ここでは総量規制についてご紹介します。

クレジットカードのことを調べていると、総量規制ということばをよく見る思うので、総量規制って何?という方も多いのではないでしょうか。

総量規制はクレジットカードのお金を借りるキャッシングに関わってきます。

貸金業法の総量規制

貸業法では、総借入残高が年収の3分の1を超える場合、貸付業者による新規貸し付けが禁止されています。

貸金業法の中でこの禁止されている部分を総量規制と言います。

クレジットカードの場合はお金を借りるキャッシング限度額に該当します。

貸金業法は名前の通り貸金業への規定となっています。貸金業ではない銀行には適用外となるので、銀行本体発行のクレジットカードには適用されません。

しょうへい
銀行本体クレジットカードには銀行法が適用されます

総量規制の実現

指定信用情報機関への調査

総量規制を行うためには、利用者のカード発行可否審査において返済能力を判定する必要があります。

返済能力の判定には総量規制の基となっている貸金業法で、指定信用情報センターへ調査することが定められています。

利用者の返済能力に関係する借入状況は、クレジットカード会社を含むクレジット会社と指定信用情報センターの間で、利用者個々の借り入れ残高額の把握をリアルタイムで記録・保存しています。

クレジットカードの審査が指定信用情報機関を利用して行われる

クレジットカード発行会社の会員管理業務

借入残高の確認

クレジット会社は指定信用情報センターへ問い合わせを行い、総借入残高の確認を行います。

借入残高が50万円以下の場合は、利用者の自己申告となっています。

しかし下記の場合、クレジット会社は指定信用情報機関へ調査を行います。

信用機関への調査

  • 1社50万円もしくは他からの総借入残高が100万円を超える場合
  • 借入限度額(キャッシング限度額)を増額する場合

クレジットカード会員募集に申請する時の記入項目。審査に必要な情報を集めます。

調査と記録保存

下記の場合で借入限度額設定時において、クレジット会社は調査と記録保存が義務付けられています。

  • 利用者のそのクレジット会社借入残高が10万円を超える場合
  • 利用者へクレジット会社が1か月以内に総計5万円異常の追加貸付を実施する場合
  • 利用者のそのクレジット会社借入残高が10万円未満でも3か月ごと

総量規制の対象外

下記は総量規制の対象外となります。

総量規制対象外

  • 法人向けの貸付け
  • 個人事業者は事業・収支・資金計画、確定申告や納税証明を提出し、返済能力を有すると認められれば総量規制の制約がありません

総量規制の例外と適用除外

総量規制の例外

ここでいう例外というのは、利用者の借入(借金)残高を計算に入れますが、利用者が借入可能な場合です。

  • 緊急医療費の借入
  • 配偶者との収入合算3分の1以下の借入
  • 個人事業主としての借入

総量規制の適用除外

適用除外というのは、利用者の借入残高を計算しない(不要)場合です。

  • 株券などの有価証券
  • 不動産を担保にした借入
  • 住宅ローン
  • オートローン
  • 高額医療費の借入

借入限度額減及び新規借入停止

クレジットカード会社を含む貸金業者は、指定信用情報センターへ問い合わせた結果、利用者の総借入残高が3分の1を超える場合は、利用者への貸付が禁止されます。

超過の場合には借入限度額が減となり、新規借り入れも停止となります。

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しょうへい

しょうへい

家族が大好きな平凡な会社員です。 クレジットカードに興味を持ち、いろんなクレジットカードを調べる事を楽しんでます。調べたクレジットカードやクレジットカードに関する情報を、皆さんにお届けするのと自分自身のメモとしてもアウトプットしていきます。

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